Каждый родитель хочет дать ребёнку лучшее. Но где проходит грань между разумным финансовым планированием и тревожным накопительством? Разбираемся, как подойти к вопросу будущего с умом — и без паники.
Финансовая подушка — это не только про спокойствие родителей, но и про уверенность в завтрашнем дне ребёнка. Копить означает не только откладывать деньги, но и планировать будущее: хорошее образование, поездки, первый взнос на жильё или помощь в старте взрослой жизни.
Важно понимать: речь не о миллионах на счёте, а о разумном и системном подходе. Даже небольшие суммы, отложенные регулярно, со временем превращаются в серьёзную поддержку. И начать можно прямо сегодня — с маленького, но важного шага.
Зачем нужно копить?
Накопления дают семье чувство спокойствия и уверенности — с финансовой подушкой проще справляться с неожиданностями и крупными расходами, будь то лечение, обучение или развитие ребёнка. Они формируют полезную привычку планировать бюджет, учат дисциплине и позволяют помогать детям не только сейчас, но и в будущем — при учёбе, первых шагах во взрослой жизни или крупных покупках. А в сложные времена накопления становятся настоящей опорой.
Мнение Антона Кайзера, квалифицированного инвестора, предпринимателя и маркетолога: «Для начала, давайте согласимся с тем, что накопить на будущее детей — просто необходимость в современном мире. Это может помочь им с образованием, открытием собственного бизнеса или покупкой недвижимости для самостоятельной жизни.
Проще всего это сделать вместе с ребёнком, прививая ему основы финансовой грамотности — объяснять ему нюансы накопления денег, читать детскую литературу по финансам (например, моему сыну очень понравилась книга Бодо Шефера «Пёс по имени Мани»).
Лично у нас в семье принято так — сын помогает в работе по дому, например, в уборке, или кормит собак. Всего 5000 рублей в месяц инвестируется на брокерский счёт, и уже к 18 годам у него будет несколько миллионов на счету. Неплохо, правда?»
С чего начать: практическое руководство
Начать копить на будущее ребёнка — задача, которая сначала кажется сложной, особенно если в семье и так немало расходов. Но всё гораздо проще, если разбить процесс на понятные шаги.
1. Определите цель
На что именно вы хотите копить? Образование, первый компьютер, кружки, жильё? Чем яснее цель, тем проще к ней двигаться. У каждой цели — свой срок и масштаб.
2. Прикиньте примерную сумму
Не нужно высчитывать всё до копейки — достаточно примерного ориентира. Сколько может стоить год обучения в вузе через 10 лет? Или поездка в летний лагерь через пять лет? Лучше заложить сумму с небольшим запасом — жизнь вносит коррективы, и лучше быть готовыми к неожиданным расходам.
3. Выберите способ накопления
Деньги под подушкой — точно не лучший вариант. Сейчас доступно множество удобных и безопасных инструментов. Какие из них подойдут именно вашей семье, нужно просчитывать, исходя из ваших данных.
Главное правило — начать. Пусть с небольшой суммы, пусть не идеально, но регулярно. Финансовая осознанность приходит с практикой.
Как рассчитать сумму и сроки накоплений, рассказывает Светлана Шишкина, автор блога про финансы и инвестиции «Sveta Economy»: «Не считаю, что надо как-то специально копить на образование или на жильё. Жильё ребёнку вообще имеет смысл выделять только в том случае, если у родителей уже накоплен пенсионный капитал.
Другой вопрос, что, конечно, надо пользоваться льготными государственными программами для покупки недвижимости. В этом случае не надо рассчитывать сумму на 30 лет вперёд с учётом инфляции, а нужно узнать цены на недвижимость в вашем городе, прикинуть по ипотечному калькулятору, какой ежемесячный платёж вы потянете. И копить первоначальный взнос, также разумно будет использовать материнский капитал.
Что касается накоплений на образование, сейчас государство предоставляет льготные образовательные кредиты по ставке сильно ниже рыночной. Есть смысл просто накапливать капитал — на вкладах, с помощью облигаций и других инструментов. А когда придёт время, взять образовательный кредит и гасить его за счёт накопленных средств (они к тому времени приумножатся, и, скорее всего, гасить сможете чисто за счёт процентов, не трогая сам капитал)».
Какие инструменты доступны для накопления?
Когда цель определена и примерная сумма понятна, приходит время выбрать, куда откладывать деньги. Просто держать их на дебетовой карте — не самый эффективный вариант.
Чтобы разобраться, какие инструменты действительно работают, мы обратились к Юлии, автору телеграм-канала «Деньги ходят на работу»:
«Подбирать инструменты для накопления нужно, исходя из сроков и целей. Чем короче срок инвестирования, тем более безопасные инструменты следует выбирать. Если это горизонт 1 – 3 лет, лучше всего подойдут банковские вклады и облигации, сейчас в условиях высокой ключевой ставки они дают высокую доходность.
Облигации, как правило, выгоднее. Например: сейчас банки предлагают вклады под 21 %, но по такой ставке открыть их можно максимум на один год. Облигации либо дают такую же и даже более высокую доходность на срок 1 – 5 лет, либо ниже (около 15 %), но со сроком до 15 – 17 лет. Ключевая ставка не всегда будет такой высокой, и сейчас облигации — это шанс зафиксировать высокую доходность на многие годы вперёд.
А если вы инвестируете с горизонтом от 3 – 5 лет и дольше, можно выбирать более рискованные, а вместе с тем и более доходные инструменты. На фондовом рынке таковыми считаются акции.
Отличный инструмент для повышения доходности от инвестиций — ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). За пополнение ИИС можно получать налоговый вычет, если вы платите НДФЛ. По сути ИИС — это возможность повысить доходность от инвестиций минимум на 13 % годовых.
Какой бы инструмент вы ни выбрали, чтобы получить максимальный результат от накоплений, повторно инвестируйте весь полученный от инвестиций доход. Так вы задействуете сложный процент и быстрее придёте к цели».
Таким образом, есть несколько основных инструментов:
- Банковские вклады — классический вариант. Подходит тем, кто ценит надёжность и не готов к риску.
- Накопительные счета и цели в мобильных банках. Удобно для тех, кто хочет копить без лишней бюрократии. Хороший вариант для коротких целей — например, поездки или покупок.
- Инвестиции (учтите, что копить и инвестировать — это разные вещи). Для тех, кто готов глубже разобраться в теме и мириться с рисками. Подходит для долгосрочных целей: например, обучения ребёнка в вузе через 10 – 15 лет.
- Накопительное страхование жизни или детские страховые программы — сочетание накоплений и финансовой защиты семьи. Условия и выгоды зависят от конкретного продукта, поэтому важно внимательно изучить предложения.
Фото 2: Банки предлагают разные виды сохранения денег (Источник — приложение Газпромбанка)
Привычки, которые помогают копить
Копить — это не столько про деньги, сколько про образ жизни. Маленькие ежедневные действия формируют устойчивую привычку, благодаря которой сбережения растут почти незаметно.
1. Откладывать «сначала себе»
Сразу после поступления дохода переводите хотя бы 5 – 10 % на накопления. Даже если сумма кажется маленькой — это лучше, чем ничего.
2. Автоматизировать процесс
Настройте автоплатёж на накопительный счёт или банковскую «цель». Один раз — и больше не нужно вспоминать об этом каждый месяц.
3. Вести учёт доходов и расходов
Это не про жёсткую экономию, а про осознанность. Когда вы видите, куда уходит бюджет, становится проще планировать.
4. Делать семейный «финансовый созвон»
Раз в месяц обсуждайте с партнёром финансовые цели, траты и успехи. Это укрепляет не только бюджет, но и отношения.
Своими наблюдениями и советами поделился также Сергей Петров, автор канала «Семейные инвестиции»: «Нужно в первую очередь начать платить самому себе, то есть своему благосостоянию. Сначала определите процент от заработка, который вы можете откладывать безболезненно для вашего уровня жизни. Это может быть 3 %, 5 % или 7 %.
Главное — начать и выработать полезную привычку. С каждого поступления денежных средств сразу же выделяйте эту сумму и переводите на накопительный счёт. Со временем норму накоплений стоит увеличивать: раз в 3 – 6 месяцев на 3 – 5 % или раз в полгода–год — на 5 – 10 %.
Главное в этом деле — постоянство и систематичность. Как выделить деньги, если их и так не хватает? Оцените траты на кофе, сигареты, алкоголь, кафе, эмоциональные покупки или расходы «для понта». У каждого из нас есть список статей, откуда можно высвободить денежные средства и направить их в настоящее и будущее своей семьи».
Начать копить — значит позаботиться о будущем своей семьи уже сегодня. Это осознанный подход к деньгам, в котором есть место и настоящему, и завтрашнему дню. Выбирайте удобные инструменты, формируйте полезные привычки, советуйтесь с экспертами — и помните: это не просто финансы, а уверенность, стабильность и возможности для ваших детей.