Каждый родитель хочет дать своим детям хорошее образование. Но одного желания недостаточно. О том, как превратить мечту в реальность, расскажем в статье ниже.
Если подойти к процессу откладывания денег на свою цель, успокоив иррациональный страх перед словом «инвестиции», станет ясно: начать копить на мечту можно буквально за вечер. И всё, что вам для этого понадобится, — блокнот и калькулятор.
Шаг 1. Конкретизируем цель
Ответьте себе честно: что именно вы считаете «хорошим образованием»? Российский вуз или зарубежный? Если ребёнок переедет, где он будет жить — в общежитии или в съёмной квартире? Посмотрите, во сколько всё это обойдётся вам сегодня — полученная сумма и станет отправной точкой.
Шаг 2. Учитываем время
Сколько лет ребёнку сейчас? Через сколько лет понадобятся деньги? Если до поступления 10 лет, значит, у вас есть 10 лет, чтобы заработать нужный капитал. А в инвестициях время гораздо важнее стартовой суммы.
Допустим, сегодня обучение в выбранном вузе стоит 1,5 млн рублей. За 10 лет с учётом инфляции в 8 % эта цифра вырастет. Можно посчитать на калькуляторе или воспользоваться калькулятором цели и посмотреть, какая сумма получится ориентировочно через 8–10 лет. Когда вы увидите конечные цифры, сможете составить ежемесячный план: сколько нужно откладывать, чтобы прийти к цели без кредитов.
Шаг 3. Открываем отдельный счёт
Очень важный психологический момент: деньги не должны лежать «в общей куче» с деньгами на отпуск, ремонт или новую машину. Откройте отдельный брокерский или накопительный счёт под конкретную цель — образование. Тогда вы сможете отслеживать именно капитал ребёнка, его рост и прогресс. Такой подход также освободит вас от искушения «позаимствовать» часть суммы на что-то срочное.
Оптимально направлять на образование ребёнка 10–20 % семейного дохода. Если бюджет ограничен, старайтесь не опускаться ниже 5 % — даже такая сумма при регулярных взносах со временем превратится в ощутимый капитал. Лучше накопить хотя бы на часть обучения, чем не создать подушку вовсе. В любом случае, какие бы у вас ни были стартовые условия, решающим остаётся не размер разового взноса, а системность. Регулярные пополнения даже на уровне 7–8 % дохода способны покрыть значительную часть учёбы, а остальное можно будет донакопить в процессе.
Шаг 4. Держим в фокусе не только вуз
Репетиторы, онлайн-школы, дополнительные занятия, языковые курсы, подготовка к ОГЭ и ЕГЭ — всё это тоже инвестиции в будущее ребёнка. И лучше учитывать их заранее.
В 8–9 классе, например, можно протестировать разные форматы дополнительной подготовки: индивидуальные занятия с репетитором, очные группы и онлайн-школы. Возможно, вам повезёт, и онлайн-формат даст хороший результат при более сдержанном бюджете. А кому-то, наоборот, подойдут только индивидуальные занятия с преподавателем.
Как приучить себя копить
Возьмите за правило откладывать деньги в начале месяца, а не по остаточному принципу. Получили доход — сразу перевели часть на счёт ребёнка. Этот платёж должен быть таким же обязательным, как ипотека или оплата коммунальных услуг. Если ждать «что останется» — не останется почти ничего.
Рабочий вариант — настроить автоперевод. Он убирает человеческий фактор, когда родители забыли, передумали и в итоге ничего не отложили. Если денег на счёте в данный момент нет, списание просто не произойдёт. Зато когда деньги есть, система всё сделает за вас.
Важно соблюдать регулярность. Лучше откладывать небольшие суммы каждый месяц, чем делать крупные пополнения раз в полгода. С маленькими суммами формируется дисциплина и работает эффект сложного процента: дивиденды, купоны и проценты по бумагам реинвестируются и начинают приносить доход на доход. Поэтому важно не забирать прибыль, а всё, что заработал счёт, возвращать обратно в цель. Это заметно ускоряет накопление и снижает нагрузку на ежемесячный бюджет.
Так вы дадите ребёнку чувство опоры, и к 18 годам у него будет больше уверенности и меньше забот. Даже если не получится поступить на бюджет, образование останется для него доступным. А если получится — накопленный капитал можно направить на покупку квартиры или другие стартовые возможности.
Какие инструменты накопления использовать
Если ваш горизонт планирования — 5 лет и больше, стоит присмотреться к индивидуальному инвестиционному счёту (ИИС). Он даёт налоговый вычет от 13 до 22 % — фактически дополнительную доходность от государства. В сочетании с облигациями это позволяет зафиксировать стабильный доход и аккуратно наращивать капитал под крупную цель. Облигации вообще остаются базовым инструментом для накопления на образование: они понятны, предсказуемы и подходят для консервативной стратегии.
Новичкам также будут удобны биржевые фонды (БПИФы) — готовые портфели из акций и облигаций, которые можно покупать даже на небольшие суммы и регулярно пополнять. Формат даёт диверсификацию без необходимости разбираться в десятках отдельных бумаг.
Если до поступления в вуз остаётся всего 1–2 года, лучше выбрать банковский вклад. Этот инструмент сохранит деньги, чтобы капитал не просел перед самой оплатой учёбы.
Из альтернативных стратегий можно рассмотреть комбинацию: накопления в облигациях плюс льготный образовательный кредит под 3 %. В этом случае капитал продолжает работать и приносить доход, а проценты по кредиту частично покрываются инвестиционными выплатами.
Не стоит забывать и про материнский капитал — его можно направить на оплату вуза. Но здесь есть нюанс: он индексируется медленнее, чем растут цены на обучение. Сегодня этой суммы может хватать на год-два учёбы, а через 10–15 лет — лишь на часть семестра. Особенно если ребёнок выберет дорогой вуз или обучение за границей, где маткапитал использовать нельзя.
Главное правило: начните откладывать как можно раньше
Самая распространённая ошибка — ждать подходящего момента, когда доход вырастет, когда появится лишняя сумма, когда ребёнок станет старше. Но в инвестициях ранний старт важнее идеального старта. Даже небольшие регулярные суммы за 10–15 лет превращаются в серьёзный капитал благодаря времени.
И что ещё немаловажно: когда родители планируют образование заранее, ребёнок растёт в атмосфере уверенности. Он чувствует: о его будущем думают, его путь важен, и под ногами у него вовремя появится твёрдая почва для первых самостоятельных шагов.